工程保險(xiǎn)：工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理論與實(shí)踐（上下）

　　工程保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但在改革開(kāi)放，特別是國(guó)家加大基礎(chǔ)建設(shè)投資的大背景下，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。2002-2009年期間，我國(guó)的工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平均增速超過(guò)30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的速度。2009年工程保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到了51.6億元人民幣，已處于國(guó)際工程保險(xiǎn)界的前列。研究表明，在未來(lái)的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)工程保險(xiǎn)仍將保持一個(gè)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2010-2015年期間工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增速有望保持在25%以上，2012？將突破100億元大關(guān)。 但在我國(guó)工程保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)卻呈現(xiàn)明顯下滑的趨勢(shì)，平均費(fèi)率不斷下降，保費(fèi)充足率嚴(yán)重不足，與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)形成一種“倒掛”的態(tài)勢(shì)。由于對(duì)承保條件管控不嚴(yán)，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)缺位，導(dǎo)致重大事故時(shí)有發(fā)生，賠付率高位運(yùn)行，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷聚集，工程保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)不容樂(lè)觀。導(dǎo)致這種結(jié)果的原因是多方面的，有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面的因素，也有經(jīng)營(yíng)理念方面的因素;有技術(shù)方面的因素，也有經(jīng)驗(yàn)方面的因素;有費(fèi)率方面的因素，也有承保條件方面的因素。但筆者認(rèn)為人是最根本的因素：一方面是一些工程保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)于工程風(fēng)險(xiǎn)特征缺乏基本的認(rèn)識(shí)，往往將其作為一種常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)待，在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，盲目地降低承保條件和費(fèi)率，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大;另一方面是一些工程保險(xiǎn)從業(yè)人員不熟悉工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，也不能系統(tǒng)地掌握工程保險(xiǎn)的基本原理和技術(shù)，所以，在承保的過(guò)程中無(wú)法根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際狀況確定合理價(jià)格，也難以對(duì)工程保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下降。解決這些問(wèn)題的出路在于重視和加強(qiáng)對(duì)工程保險(xiǎn)從業(yè)人員的教育和培訓(xùn)，提高他們的專(zhuān)業(yè)技能水平。 在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中，筆者發(fā)現(xiàn)在工程保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的一個(gè)突出問(wèn)題是保險(xiǎn)人與投保人/被保險(xiǎn)人之間存在著知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)背景的差異，因此，就出現(xiàn)了一個(gè)“視角差異”問(wèn)題，導(dǎo)致雙方難以用一種共同的語(yǔ)言進(jìn)行有效的溝通。這種溝通問(wèn)題不僅存在于保險(xiǎn)方案的制仃過(guò)程中，更體現(xiàn)在保險(xiǎn)事故的處理和賠償過(guò)程中。具體表現(xiàn)為：保險(xiǎn)人在制訂工程保險(xiǎn)方案時(shí)，往往缺乏針對(duì)性，保險(xiǎn)方案不能適應(yīng)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)特征，難以滿(mǎn)足投保人的需求，同時(shí)，也無(wú)法有效控制保險(xiǎn)人自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);在保險(xiǎn)事故的處理過(guò)程中，被保險(xiǎn)人索賠不合理，保險(xiǎn)人定損缺乏依據(jù)，經(jīng)常產(chǎn)生理賠糾紛。 這些現(xiàn)象在一定程度上阻礙了我國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。筆者認(rèn)為：解決問(wèn)題的關(guān)健是工程保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)注重學(xué)習(xí)和掌握工程建設(shè)，特別是工程風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識(shí)，并將這些知識(shí)與保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)相結(jié)合，形成一種“保險(xiǎn)+工程”的復(fù)合型知識(shí)結(jié)構(gòu)，只有這樣，才能把自己培養(yǎng)成為一名優(yōu)秀的工程保險(xiǎn)技術(shù)人員，才能促進(jìn)我國(guó)工程保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平的提高。 但是，面對(duì)浩如煙海的工程建設(shè)知識(shí)，工程保險(xiǎn)從業(yè)人員往往有一種茫然和無(wú)從下手的感覺(jué)，更難以將工程知識(shí)與工程保險(xiǎn)加以結(jié)合。本書(shū)試圖解決這個(gè)問(wèn)題，希望對(duì)工程保險(xiǎn)以及？工程保險(xiǎn)相關(guān)的工程建設(shè)知識(shí)加以系統(tǒng)介紹，以一個(gè)工程保險(xiǎn)從業(yè)人員的眼光和視角去探索、分析和研究工程建設(shè)的相關(guān)知識(shí)，特別是關(guān)于施工安全與工程風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識(shí)，并將這些知識(shí)與工程保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理相結(jié)合。為此，筆者在長(zhǎng)期從事工程保險(xiǎn)實(shí)踐工作的基礎(chǔ)上，一方面認(rèn)真研讀了一批各國(guó)工程保險(xiǎn)的經(jīng)典著作，力求對(duì)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)有更加深刻的認(rèn)識(shí)和理解;另一方面全面和系統(tǒng)地閱讀了大量工程建設(shè)與管理方面的有關(guān)書(shū)籍，力求用工程保險(xiǎn)從業(yè)人員的眼光去學(xué)習(xí)和掌握工程建設(shè)與管理方面的知識(shí)，并從中汲取與工程保險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)。本書(shū)就是筆者對(duì)工程保險(xiǎn)和工程管理兩個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行結(jié)合性研究的成果。 本書(shū)分為上、下兩冊(cè)，上冊(cè)為“工程保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)”，下冊(cè)為“工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估理論與實(shí)務(wù)”。上冊(cè)共七章，主要內(nèi)容是圍繞工程保險(xiǎn)以及相關(guān)的知識(shí)展開(kāi)：（1）介紹了全球以及我國(guó)工程保險(xiǎn)的發(fā)展歷史與現(xiàn)狀;（2）系統(tǒng)介紹了項(xiàng)目管理、工程招投標(biāo)、工程合同、工程價(jià)格、工程監(jiān)理以及工程法律法規(guī)等與工程保險(xiǎn)相關(guān)的工程建設(shè)基本知識(shí);（3）介紹和解析工程保險(xiǎn)條款;（4）分類(lèi)介紹工程保險(xiǎn)附加條款以及使用過(guò)程中的注意事項(xiàng);（5）介紹承保的基本原則，特別就核保過(guò)程中步及的條款、附加？款、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、賠償限額、保險(xiǎn)期間、免賠額等關(guān)鍵要素進(jìn)行了重點(diǎn)介紹;（6）介紹工程保險(xiǎn)的價(jià)格影響因素、價(jià)格確定的方法、常見(jiàn)的工程保險(xiǎn)定價(jià)軟件等;（7）結(jié)合實(shí)際，介紹了《保險(xiǎn)建議書(shū)》的制作問(wèn)題;（g）介紹理賠的基本原則、一般程序、檢驗(yàn)人員的基本要求、保險(xiǎn)公估制度等;（9）結(jié)合工作實(shí)際，重點(diǎn)介紹了現(xiàn)場(chǎng)查勘、定損理算、檢驗(yàn)理算報(bào)告、代位追償?shù)拳h(huán)節(jié);（10）系統(tǒng)介紹與工程保險(xiǎn)相關(guān)的工程保證保險(xiǎn)、預(yù)期收益保險(xiǎn)、完工工程項(xiàng)目保險(xiǎn)、工程潛在缺陷保險(xiǎn)、物權(quán)保險(xiǎn)、工程職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、建筑施工人員團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。 下冊(cè)共五章.主要內(nèi)容是圍繞工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理和典型項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估展開(kāi)，系統(tǒng)介紹了建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和實(shí)務(wù)，特別是工程項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、跟蹤檢查及其報(bào)告，重點(diǎn)講解了工程風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)中的PML問(wèn)題;分析了地質(zhì)災(zāi)害、地震、洪水、火災(zāi)、第三者責(zé)任等基本風(fēng)險(xiǎn)及其特征;針對(duì)深基拙、道路、隧道、橋梁、碼頭、水電站、火電廠、風(fēng)電廠、核電站、機(jī)場(chǎng)、軌道工程、高層建筑、管道工程、海洋工程14類(lèi)較為典型的工程項(xiàng)目進(jìn)行了介紹，并對(duì)這些項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估進(jìn)行了系統(tǒng)的？紹，包括項(xiàng)目的PML分析技術(shù)、主要風(fēng)險(xiǎn)以及控制;最后，針對(duì)工程保險(xiǎn)的另外一類(lèi)標(biāo)的—施工機(jī)具的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)題進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。 從實(shí)用性的角度出發(fā)，筆者在廣泛收集和研究的基礎(chǔ)上，整理制作了“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告”、“保險(xiǎn)建議書(shū)”、“理算報(bào)告”等范本，作為本書(shū)的附錄供讀者參考使用。同時(shí)，為了便于讀者使用，附錄中還收集了市場(chǎng)上較為常見(jiàn)的保險(xiǎn)單、條款、投保單、費(fèi)率表等。 本書(shū)的目標(biāo)讀者是從事工程保險(xiǎn)的各類(lèi)人員，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司的各類(lèi)？作人員。同時(shí)，也可供從事工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的工程管理人員、大專(zhuān)院校的師生閱讀和參考。

　　王和，男，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，法學(xué)碩士，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，國(guó)務(wù)院“政府特殊津貼專(zhuān)家”，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事，國(guó)家減災(zāi)中心特聘專(zhuān)家，廈門(mén)大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、南開(kāi)大學(xué)、對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)客座教授，全國(guó)投資建設(shè)項(xiàng)目管理師考試專(zhuān)家委員會(huì)委員。曾任中國(guó)人民保險(xiǎn)公司福建省分公司國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司廈門(mén)市分公司副總經(jīng)理、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中心常務(wù)副主任?，F(xiàn)任中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司執(zhí)行副總裁。出版專(zhuān)著《工程保險(xiǎn)》（上、下冊(cè)），主編《中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重大災(zāi)因分析報(bào)告》、《責(zé)任保險(xiǎn)理論、實(shí)務(wù)與案例》、《保險(xiǎn)信息管理》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教程》、《產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)》、《機(jī)器損壞保險(xiǎn)》、《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》、《建設(shè)項(xiàng)目現(xiàn)代管理》和《國(guó)際海商法律實(shí)務(wù)》等著作，先后在《中國(guó)金融》、《保險(xiǎn)研究》和《中國(guó)保險(xiǎn)》等核心刊物上發(fā)表學(xué)術(shù)論文一百多篇，其中多篇論文獲獎(jiǎng)。