網(wǎng)上銀行業(yè)務安全的法律保障機制研究

　　伴隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的興起與迅猛發(fā)展，日益暴露和凸顯出來 的各種安全問題儼然成為當前制約網(wǎng)上銀行業(yè)務進一步推進的重大瓶頸。對于這些現(xiàn)實中存在的網(wǎng)上銀行業(yè)務安全隱患，國際社會傳統(tǒng)的法律規(guī)范體系顯然已經(jīng)無法有效應對和處理。因而，分析網(wǎng)上銀行業(yè)務安全問題的深層內(nèi)涵與實質(zhì)，研究其特殊表現(xiàn)與不同誘因，探討如何針對其特殊性構(gòu)建和完善更為有力的網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制極具現(xiàn)實意義。鑒于此，本書在金融法學與國際金融法學理論的基礎上，綜合運用規(guī)范分析、實證分析、比較分析等研究方法，對網(wǎng)上銀行業(yè)務安全及其法律保障問題展開了系統(tǒng)研究。 全書除引言部分外，共分五章。 第一章為網(wǎng)上銀行業(yè)務及其安全問題概說。該章首先對網(wǎng)上銀行業(yè)務的基本概念與主要特點予以界定和歸納，而后以網(wǎng)上銀行業(yè)務活動中實際存在的安全問題為根據(jù)，從理論上概括網(wǎng)上銀行業(yè)務安全應有的三層含義，即計算機系統(tǒng)與信息安全、交易安全以及網(wǎng)上銀行機構(gòu)及整個行業(yè)體系安全，并對網(wǎng)上銀行業(yè)務安全問題的根源、實質(zhì)及解決途徑進行初步探討；在此基礎上，再對當前國際社會關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務安全保障的立法實踐加以概括介紹，提出了關(guān)于構(gòu)建網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制的總體設想，指出該機制應由系統(tǒng)與信息安全保障機制，網(wǎng)上銀行交易安全保障機制，以及網(wǎng)上銀行機構(gòu)及其行業(yè)安全保障機制等三大部分構(gòu)成。本章在提出問題的同時，還初步提出了解決問題的總體方案，旨在為后文的深入分析確定總綱和奠定基礎。 第二章至第四章以第一章的初步分析為依據(jù)，分別從系統(tǒng)與信息安全保障、交易安全保障和銀行機構(gòu)及行業(yè)安全保障等三方面對國際社會網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制展開了深入的實證研究和考察。這三章著重分析和論證的問題，構(gòu)成全文之主體部分。 其中，第二章為網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)與信息安全法律保障機制研究。該章從網(wǎng)上銀行業(yè)務安全的第一層含義出發(fā)，分析了威脅網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)與信息安全的主要風險因素，論證了實施法律介入的必要性，進而較為詳盡地考察和探討了目前國際社會業(yè)已確立的關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)與信息安全保障的主要政策與法律機制。這些機制主要涉及如下四個方面：一是確保計算機信息系統(tǒng)與網(wǎng)絡整體安全的國際與國內(nèi)政策法律保障機制；二是保證諸如加密、電子簽名等重要安全技術(shù)手段充分發(fā)揮其保安功能的國際與國內(nèi)法律規(guī)范；三是促使網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)與信息達到其行業(yè)所要求的特定安全水平的行業(yè)自律機制；四是要求網(wǎng)上銀行業(yè)務的特殊系統(tǒng)與信息安全風險得到有效防范與控制的具體銀行業(yè)監(jiān)管制度。 第三章為網(wǎng)上銀行交易安全法律保障機制研究。該章先行剖析了網(wǎng)上銀行業(yè)務的主要參與人及其相互關(guān)系，說明了網(wǎng)上銀行交易活動的特殊性與復雜性；繼而圍繞網(wǎng)上銀行業(yè)務安全的第二層含義，就危及網(wǎng)上銀行交易安全的主要因素以及革新傳統(tǒng)交易法律制度的必要性展開了具體分析；在此基礎上，又針對國際社會網(wǎng)上銀 行交易安全法律保障機制的各項主要制度進行了較為細致的探討和研究。首先，由于這些法律制度大多著眼于解決當前網(wǎng)上銀行交易活動中因交易形式與過程電子化、虛擬化而產(chǎn)生的安全問題，因而該章對與此相關(guān)的一些重要法律規(guī)范進行了詳細闡述和分析，既涉及對包括網(wǎng)上銀行業(yè)務活動在內(nèi)的所有電子商務活動均可一般適用的基礎性法律制度，如有關(guān)數(shù)據(jù)電文的法律制度、有關(guān)網(wǎng)絡空間電子合同的法律制度以及有關(guān)電子簽名與認證的法律制度等，又涉及專門適用于調(diào)整和規(guī)范電子資金劃撥等網(wǎng)上銀行特定交易活動的特殊交易法律制度。其次，考慮到還有一些重要法律制度的創(chuàng)設或改進是特別為處理網(wǎng)上銀行交易中日漸嚴重的客戶權(quán)益安全保障問題而進行的，因而該章隨后又圍繞客戶權(quán)益的特別法律保障機制展開論述。最后，該章還就充分反映當事人意思自治與靈活性的合同機制與行業(yè)自律機制在保障網(wǎng)上銀行交易安全方面的基礎與補充作用加以闡釋和討論。 第四章為網(wǎng)上銀行機構(gòu)及其行業(yè)安全法律保障機制研究。鑒于銀行業(yè)監(jiān)管法律制度在這一層次保障機制中處于核心地位，該章實際上集中探討和研究了網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法律機制。該章首先從深刻剖析網(wǎng)上銀行業(yè)務的各種風險及其特點人手，闡述了這些風險因素對于傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的沖擊與挑戰(zhàn)，進而提出了改革傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法制的必要性和緊迫性；接著，該章分別從市場準人監(jiān)管制度、持續(xù)性審慎監(jiān)管制度及市場退出制度等三大方面深入闡明了國際社會關(guān)于改革與完善網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法制的基本立場與實際做法，其中又特別以市場準人監(jiān)管制度和持續(xù)性審慎監(jiān)管制度這兩部分內(nèi)容為重點而詳加論述。在對國際組織有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管的研究成果進行考察和分析時，考慮到巴塞爾委員會在該領(lǐng)域的權(quán)威性和影響力，筆者在兼顧其他一些國際組織的同時，特別針對巴塞爾委員會所發(fā)布的有關(guān)監(jiān)管原則進行了重點探討；而在對網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法制進行國別研究時，一方面，鑒于美國網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法律體系所具有的復雜性、特殊性與先進性，筆者將美國的有關(guān)監(jiān)管法制作為考察之重心進行了較為詳細的研究；而另一方面，為了反映處于不同經(jīng)濟狀態(tài)的國家均重視發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務戰(zhàn)略、實施有效監(jiān)管與安全保障措施的這一現(xiàn)實，筆者在考察部分發(fā)達國家和新興市場經(jīng)濟國家和地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法律實踐的同時，也選取了如印度等部分發(fā)展中國家的相關(guān)實踐予以分析和研究。 在有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制的全面探討和論述中，考慮到系統(tǒng)與信息安全保障以及網(wǎng)上交易安全保障同一般電子商務的安全保障存在較多共通性和相似性，為避免本書淪為一般電子商務安全的法律保障問題的研究，筆者又圍繞其中最能反映金融行業(yè)特色、最具網(wǎng)上銀行業(yè)務鮮明個性特征的銀行業(yè)監(jiān)管法律機制部分展開了更為細致深入的研究與探討。 第五章則集中論述了我國網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制的構(gòu)建與完善問題。在這一部分，筆者的邏輯是，建設網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制作為解決我國網(wǎng)上銀行業(yè)務安全問題的基本法律途徑，將前述分析所得的國際社會有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務安全保障的有益經(jīng)驗應用于該機制的具體構(gòu)建與完善過程。本章是全文的最后結(jié)論部分，它落腳于我國的具體實際，在闡明我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的特殊戰(zhàn)略意義與必要性，分析我國網(wǎng)上銀行業(yè)務及其安全保障法制建設的現(xiàn)狀基礎上，將國際經(jīng)驗與我國具體實踐相結(jié)合，提出了完善我國網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制的構(gòu)想和建議。特別是完善我國網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法制的具體構(gòu)想和建議。

　　余素梅，1976年12月生于湖北黃梅。1995～1999年就讀于武漢大學商學院，獲經(jīng)濟學學士學位；1999～2005年就讀于武漢大學法學院，分別獲法學碩士、法學博士學位。現(xiàn)為中南財經(jīng)政法大學法學院國際經(jīng)濟法系講師，主要研究方向為國際金融法學，曾在《環(huán)球法律評論》、《法學》、《武漢大學學報》（人文社科版）、《法學評論》、《國際經(jīng)濟法學刊》等國內(nèi)法學核心期刊發(fā)表學術(shù)論文與譯著十余篇。代表作有：《論我國銀行立法面臨入世的挑戰(zhàn)及其完善》、《香港電子銀行監(jiān)管規(guī)則的最新發(fā)展及其啟示》、《論網(wǎng)上銀行業(yè)務風險及其法律監(jiān)管》等。